新《保险法》增强了保险的保障性

《中华人民共和国保险法》(以下简称保险法)颁布于1995年，是我国第一部保险方面的基本法。该法颁布至今，已经历了两次修改。今年2月28日全国人大常委会对之进行的修订，是我国第二次修改保险法。该法修改后，于今年10月1日起实施。在该法实施之际，华律网法治频道采访了高级律师、北京市盈科律师事务所合伙人孙毅律师。

问：这次保险法的修改有哪些特点?

答：人们上保险就是为了求得保障，这次《保险法》的修改最大的特点就是更进一步规范保险活动，使保险又多了一些保障性，符合了人们上保险的需求。

问：新保险法在这方面有突破性的规定吗?

答：先看一个案例，J先生2001年投保了一份“理财通”分红终身寿险及附加意外门急诊医疗保险和附加综合住院医疗保险。2005年10月15日，J先生被诊断为：“病毒性肝炎慢性、肝炎肝硬化;酒精性肝损害”，经住院治疗共花费了3万余元。

2006年1月23日，J先生向保险公司申请理赔，遭到了拒绝。因为，保险公司在核保时发现，金先生的入院病历记载“有饮酒史5年，日均饮白酒250ml”，所以，保险公司以J先生投保时“未如实告知”为由，通知J先生解除保险合同，退还保费，并对J先生的理赔申请不予赔付。

J先生诉讼到法院，要求法院判决保险公司给予赔付。法院经审理认为，订立保险合同，投保人应当如实告知，J先生事实上并非如保单上填写的不饮酒，其病因也是酒精性肝损害，故法院认定J先生没有履行如实告知的义务。据此，法院判决驳回了J先生要求保险公司理赔的诉讼请求。

根据修改前的《保险法》，如果投保人购买重疾险之前，故意隐瞒了自己的某些病情，按原条款，投保人日后出现重大疾病，保险公司可以拒赔。所以，法院的判决是符合法律规定的。但是，新《保险法》实施后，如果投保人的这一重大疾病在两年内没有发作，超过两年后再发作，保险公司是必须给予理赔的。这就是新《保险法》新增的限制保险公司的“不可抗辩条款”，它有利于督促权利行使，稳定保险合同关系，尤其是对于长期人身保险合同项下的被保险人利益的保护意义重大，是保险法立法上对保护被保险人利益的一次重大突破，它填补了现行保险法的空白。

问：如果说，投保人在投保时故意隐瞒了被保险人的病史怎么办?

答：新《保险法》对投保人的“如实告知义务”做了更宽松的规定，告知范围仅以保险公司的询问为限。换句话说，保险业务员没有询问的事项，投保人可以不告知。即使投保人在投保时“故意”隐瞒了病史，若保险合同从成立之日起已经超过了两年，保险公司就不能以“客户未履行告知义务”为由解约或拒赔。这既减轻了投保人告知义务负担，也限制了保险人的抗辩权利。