案情?2002年2月25日，某保险公司向某汽车租赁公司签发了一份机动车辆保险单，并收取了保险费。该保单上填写有保险车辆号码，险种为车辆损失险和第三人责任险，保险期限一年等内容，还载明了特别约定和明示告知的内容，明示告知的格式条款2、3为“收到本保单后请即核对，填写内容如与投保事实不符，立即通知保险人采用机动车辆保险批单更改；详细阅读所附保险条款，特别是有关责任免除和投保人、被保险的义务的部分。”该保单的背面印有保监会（2000）16号《机动车辆保险条款》责任免除部分等条款以粗体黑字印刷，其中规定：非被保险人或非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆，驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉、没有驾驶证等情况下，不论任何原因造成保险车辆的损失或第三者的经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿。同年6月21日，汽车租赁公司与具有驾驶资格的单某订立了一份租车合同，单某取得保险车辆后，交给无证人员张某驾驶。6月26日，张某酒后驾驶保险车辆，违章载人，因其观察路面不够，操作不当，导致所驾车辆与公路行道树发生碰撞，造成车辆严重损坏。汽车租赁公司在向保险公司要求理赔遭到拒绝后，向法院提起诉讼，要求保险公司赔偿保险车辆损失58942元及受损车辆的评估费用1800元。保险公司答辩称，保险车辆受损是驾驶员无证且酒后驾车造成的，根据保险免责条款规定，该车辆损失不属于保险理赔范围，不应予赔偿。一审法院审理认为，尽管保单载明了特别约定和明示告知的内容，但保险公司不能证明其已向投保人履行了说明义务，根据《保险法》第18条的规定，保单所附免责条款，不产生效力。因车辆损失险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率，涉案事故系单方肇事，故保险公司应免赔20％，但为确定损失所支的鉴定费，应由保险公司全额承担。该院判决保险公司赔偿汽车租赁公司保险金47153.6元及鉴定费1800元。保险公司上诉认为，投保人已多次投保，熟悉免责条款；且其就免责条款进行了口头告知和书面明示告知。故一审法院认定免责条款不生效是错误的。南通市中级法院审理后认为，保险公司未能提供其对免责条款履行明确说明义务的证据，故涉案保单中的免责条款依法不产生效力。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，遂判决驳回上诉。评析?本案是一起保险合同纠纷，争议焦点在于保单所附的免责条款是否生效。免责条款是当事人在合同中约定的，为免除或者限制一方或双方未来责任的条款。保险合同中的免责条款具有不可或缺的作用，它是界定保险人保险责任范围的分水岭，是保险合同的重要组成部分。保险合同是射幸合同，更是最大诚信合同。投保人面对经验丰富的保险人相对处于弱者的地位，为了保护投保人和被保险人享受到其需要的保险保障服务，追求保险合同的公平合理，国家有必要限制保险人作出不适当免除责任的行为。为此，结合保险标的的类同性和个别保险标的的差异复杂性，保险监管机关加强了对保险条款的制定和审查工作，并要求保险人将保险合同的共性条款制作成格式条款，附合在保险凭证中，作为保险合同的主要内容。这一办法，有利于最大程度地保护保险当事人的权利，避免保险人任意设立违法条款的现象，但不利于投保人行使充分的知情权和选择权。对此，我国《保险法》通过立法规范进行了完善。该法第17条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”第18条又规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”对于格式条款，必须经过一定的程序，方能纳入合同，这是法律界公认的规则。我国合同法第39条第1款就规定了提供方的一般义务，并对免责条款的“提请注意”和“说明”义务。不难发现，上述两部法律对格式免责条款的规定并不完全相同，我国保险法在“一般说明”义务或通常所说的“明示告知”义务基础上，对保险人进一步设立了“明确说明”义务。因此，免责条款得以成为保险合同的内容并产生约束力需具备特定的条件，即保险人在缔约过程中履行“明确说明”义务，这是保险人的一项法定义务。