一、告知义务产生的前提及相关法律后果

在人寿保险市场上，一份保险合同成立并生效的通常做法是，保险公司业务员向投保人介绍保险条款的内容，就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，投保人、被保险人如实告知业务员的询问，签署投保单。经保险公司审核，同意承保、收取首期保险费并签发保险单后，保险合同成立并生效。在此过程中，能够证明投保人、被保险人是否履行了如实告知义务，关键的证据是投保单。如果投保单记载的内容与投保人、被保险人的实际情况相符，则说明了如实告知，反之亦然。审判实践中遇到一类案件是，投保单不是投保人、被保险人的签字，可能是业务员或保险公司有关人员的签字，此类案件如何处理呢？例如，一投保人投保了重大疾病责任险，后该投保人作了器官移植，按照保险条款的规定，保险公司应给付１０万元的保险金。在理赔过程中，保险公司经调查核实，发现该投保人系带病投保，故以投保人未履行如实告知义务为由予以拒赔。同时，投保人主张本人没有签署投保单。经审查，投保单确实不是其本人签字，在这一案件中，保险公司的拒赔是否能够得到支持呢？为了解决这个问题，首先应明确告知义务产生的前提。

《保险法》第十七条第一款规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”《康宁保险条款》第十条第一款规定：“订立本合同时，本公司应向投保人明确说明本合同的条款内容，特别是责任免除条款，并可以就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，投保人应当如实告知。”通过上述规定可以看出，投保人如实告知义务产生的前提是保险人的书面询问，如果保险人没有书面询问，投保人不承担如实告知的义务。保险人是否提出书面询问，唯一合法有效的证据是投保单。如果投保单不是投保人、被保险人的签字，则说明保险人没有提出书面询问，进而说明投保人不承担如实告知的义务。显然，在投保人不承担如实告知义务的情况下，保险人不能依据投保人未履行如实告知义务而拒赔。在前述的案例中，投保单不是投保人的签字，如果没有其他的拒赔理由，保险人应当支付合同约定的保险金，其拒赔的主张不应得到法院的支持。

在投保单不是投保人、被保险人的签字，保险合同的效力如何呢？《康宁保险条款》第三条规定：“本合同自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日开始生效。”由此可以看出，如果保险人收取首期保险费并签发保险单，则保险合同成立并生效。投保单只是保险合同的附件之一，它的签字与否，不会影响保险合同的效力。但是，唯一例外的情况是，以死亡为给付保险金条件的合同，如果投保单不是被保险人的签字，将会导致合同无效。在订立保险合同过程中，体现被保险人签字的就是投保单。《保险法》第五十六条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。”保监会在１９９９年８月１８日《关于对＜保险法＞有关条款含义请示的批复》（保监复〖１９９９〗１５４号）中更进一步明确规定，单纯以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，如果未经被保险人书面同意并认可保险金额，该合同无效；含有死亡、疾病、伤残以及医疗费用等保险责任的综合性人身保险合同，如果未经被保险人书面同意并认可死亡责任保险金额，该合同死亡给付部分无效。由此规定可以看出，如果投保单不是被保险人的签字，只能导致以死亡为给付保险金条件的合同条款无效，不会影响其他合同条款的效力。